Autocasco to ubezpieczenie, które chroni kierowcę przed skutkami szkód w jego własnym pojeździe. W wielu ofertach pojawia się zapis o tzw. franszyzie redukcyjnej. Dla osób, które nie miały z nią do czynienia, może to być pojęcie niejasne, ale w praktyce ma ogromny wpływ na wysokość wypłacanego odszkodowania. Warto wiedzieć, jak działa i czy jej obecność w polisie to dobre rozwiązanie.
Czym jest franszyza redukcyjna?
Franszyza redukcyjna to kwota, o którą pomniejszane jest odszkodowanie wypłacane z AC. Jeśli w umowie wpisano np. 500 zł franszyzy, a szkoda wynosi 3000 zł, ubezpieczyciel wypłaci 2500 zł. Jeżeli jednak wartość szkody nie przekracza ustalonej granicy, świadczenie w ogóle nie zostanie wypłacone.
Rozwiązanie to chroni ubezpieczycieli przed koniecznością wypłacania drobnych, częstych świadczeń. Z perspektywy kierowcy oznacza to, że w przypadku niewielkich uszkodzeń trzeba liczyć się z koniecznością pokrycia kosztów z własnej kieszeni.
Dlaczego ubezpieczyciele stosują franszyzę?
- ograniczenie liczby drobnych zgłoszeń szkód
- motywacja kierowców do bardziej ostrożnej jazdy
- uproszczenie procedur likwidacyjnych
- możliwość zaoferowania niższej składki za polisę
Wprowadzenie franszyzy redukcyjnej to sposób na obniżenie kosztów po stronie ubezpieczyciela. Jednocześnie kierowcy często otrzymują dzięki temu tańszą polisę, bo firma kalkuluje mniejsze ryzyko częstych wypłat. W praktyce jest to kompromis pomiędzy zakresem ochrony a wysokością składki.
Dla kierowcy oznacza to potrzebę analizy, czy takie rozwiązanie się opłaca. W przypadku nowych, drogich aut każda szkoda wiąże się z dużymi kosztami, więc franszyza nie odgrywa aż tak dużej roli. W starszych samochodach częstsze są drobne uszkodzenia, które mogą w całości obciążać właściciela.
Kiedy franszyza redukcyjna się opłaca?
Wybór franszyzy redukcyjnej warto rozważyć, gdy zależy nam na niższej składce, a jednocześnie jesteśmy gotowi samodzielnie pokrywać mniejsze koszty napraw. Kierowcy jeżdżący ostrożnie i rzadko uczestniczący w zdarzeniach drogowych mogą na niej zyskać, bo zaoszczędzą na wysokości polisy. Trzeba jednak pamiętać, że franszyza redukcyjna nie znika w momencie większych szkód – zawsze pomniejsza wypłatę. Dlatego decyzję należy dostosować do wartości auta, indywidualnych potrzeb i stylu jazdy.
Źródła
- „Mechanizmy działania franszyz w ubezpieczeniach komunikacyjnych”, 2021, Joanna Leśniak
- „Rynek polis AC w Polsce – analiza kosztowa”, 2020, Robert Chojnacki
- „Odpowiedzialność i ryzyko w ubezpieczeniach dobrowolnych”, 2022, Elżbieta Maj
Mgr Bogdan Kwiecień
Inwestor giełdowy i spekulant finansowy
